编者按
《构建普惠金融生态体系——中国普惠金融发展报告》（绿皮书）已经在“中国普惠金融国际论坛”上正式发布。“绿皮书”一方面对过去五年的普惠金融发展做出中肯的分析，另一方面对未来的发展方向提出可供参考的建议。“绿皮书”内容涉及到了普惠金融改革试验区、农村普惠金融服务站、数字技术的作用、普惠保险、资本市场的支持、包容性创业投资等内容，既具有总结意义，也有前瞻性，是以贝多广院长为代表的CAFI研究团队一直倡导的构建普惠金融生态体系脉络的体现。
本期我们主要分析保险在支持普惠金融高质量发展的生态体系中的价值及当前面临的挑战，并总结我国普惠保险发展中实现的创新与突破。
一
普惠保险的价值与面临的挑战
（一）普惠保险的价值1.支持普惠金融高质量发展从供给侧视角来看，保险业可以发挥其他金融细分行业不可替代的功能。保险的保障与增信功能对于微弱经济体的发展有重要意义。微弱经济体有两个朴素的发展目标，一是防止陷入贫困，二是进一步改善经济境况。同时，保险的增信功能有助于解决微弱经济体缺乏合格抵押物的难题，破解融资难、融资贵问题，激发微弱经济体的内生发展动力。2.实现参与各方利益均衡
从利益相关者的角度来看，将普惠保险发展成为微弱经济体的牢固安全网，需要实现微弱经济体、保险公司、政府利益的均衡：一是满足微弱经济体的保险需求，切实保障微弱经济体的利益；二是兼顾保险公司的盈利，使得保险公司在整个普惠保险体系中同时实现财务效益和社会价值，提升落实普惠保险政策的积极性；三是推动国家治理体系和治理能力现代化，促进经济社会发展和保障人民群众生产生活。
3.高质量服务乡村振兴战略统一的城乡居民基本医疗保险制度、健全的重大疾病医疗保险以及城乡居民基本养老保险可以使我国的广大城乡居民享受人身保险的保障。因此，中国银保监会在关于年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知中也指出，要充分发挥保险保障作用。一方面，推动农业保险“提标、扩面、增品”，另一方面，提升农村地区人身保险发展水平，特别是积极发展面向低收入人群的普惠保险。
（二）普惠保险面临的挑战从国际经验来看，拓展普惠保险业务的主要挑战来源于其目标客户群体并非典型的“保险消费群体”。1.保险意识不强这要求保单必须简单、合理，不能包含过多复杂的法律术语或者是繁冗的除外条款。2.销售渠道需挖掘保险公司能否有效地利用中介是非常值得探讨的一个问题。如果需要多次上门收取低额保费或者处理理赔，就会大大增加客户管理和服务的成本。这就需要政府的支持和参与，通过规模效应来有效地解决这些问题。3.风险数据不完整一方面，需要各级政府通过为保险公司提供相关数据，促进相应的产品的开发；另一方面，也可以通过提供技术，帮助保险公司评估、转移、降低风险，理解风险的频率与强度，设计新型产品。
二
普惠保险在中国的创新与突破
（一）医疗保险医药卫生体制改革以来，我国完善和建立了以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障制度体系，在制度层面上达成了“全民医保”。1.惠民保保险的内容年，“惠民保”成为医疗保险领域当之无愧的一匹“黑马”。惠民保产品具有明显的“三高两低”特征。“三高”是指保险金额高、报销比例高和免赔额高，“两低”则是指低廉的保费价格和较低的投保门槛。各地惠民保产品投保门槛低，投保人有基本医保即可，通常没有年龄限制，健康告知也较为宽松，也不需要体检，一般只除外几种特定重大病症。2.惠民保的意义与发展（1）“两低”特征凸显普惠属性。低廉的保费价格和较低的投保门槛是惠民保产品重要的特征，惠民保产品以微弱经济体可负担的成本，为有健康保障需求的群体提供适当、有效的金融服务，极大地拓展了传统商业健康保险的覆盖范围，具有典型的普惠金融特征。（2）医疗险发挥“杠杆”效应。对比重疾险在出险后一次性给付的设计，各地惠民保产品更多地采取了医疗险的形式，减轻居民的个人医疗费用负担。（3）社保与商保“融合发展”。惠民保正是社会保险与商业保险融合发展的重要成果，能够有效衔接基本医疗保险。（4）破解可持续发展难题。中国银保监会下发的《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》提出，强化可持续经营开展专业服务的要求，做好风险提示。同时压实主体责任，对多条违规行为列出“负面清单”。（二）养老保险目前，整体来看，中国已建立起由“三个支柱”构成的养老保险体系。1.多举措扩大人群覆盖根据人社部数据，截至年三季度末，我国基本养老保险覆盖人数增加到9.87亿，制度覆盖率超过了90%。目前，基本养老保险未参保人员主要集中在农民工、灵活就业人员、新业态从业人员等重点群体。2.构建均衡、可持续的普惠养老保险体系随着人口老龄化加速到来，促进养老保险体系发展更平衡、更充分显得十分迫切，我国虽然已初步建立“三支柱”养老保险体系，但其结构不平衡问题依然存在，如第一支柱即基本养老保险依然“一支独大”，而第二支柱缴费主体即雇主积极性不高或能力不足，覆盖范围有限且第三支柱整体占比非常低，在养老保险体系中是短板。（三）融资相关保险微弱经济体融资难背后是其信用体系和抵押物的缺失。信用保证保险业务能够充分发挥保险特有的增信融资功能，为微弱经济发展提供支持。1.信用保证保险的概念与范围信用保险和保证保险，即以履约信用风险为保险标的的保险。融资性信用保证保险，是指保险公司为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供的保险。2.信用保证保险的运作模式在融资方向资金方进行融资的过程中，资金方担心融资方到期不能履约偿还本息，从而：（1）应资金方要求，融资方向保险公司投保保证保险，并缴纳保险费，如果届时不能如期履约，则资金方可向保险公司提出索赔，由保险公司进行理赔，代为偿还本息；或（2）由资金方向保险公司投保信用保险，并缴纳保险费，如果届时融资方不能如期履约，则资金方可向保险公司提出索赔，由保险公司进行理赔，偿还本息。3.信用保证保险的发展进程保险年鉴数据显示，我国信用保证保险保费收入整体呈稳步向上的发展趋势，保费收入从年的.97亿元增长到年的1,.60亿元，年均复合增长率为25%，虽然近3年来增长速度有所放缓，但整体市场需求旺盛，未来仍将保持稳定增长趋势。（四）农业保险1.农业保险的保障情况年，全国农业保险全年实现保费收入亿元，相较于上一年的亿元，同比增长21.3%。此外，年共为1.89亿户次农户提供风险保障4.13万亿元，承保粮食作物面积超过10亿亩。因此，在化解农业风险、稳定农业生产、保障国家粮食安全和稳定收入等方面，农业保险发挥出了相当积极的作用。2.农业保险的主要模式（1）传统农业保险。采用传统财产保险形式承保，具有低保障、低保费的保险特点，主要为产量、成本提供保障，赔偿以所约定的风险事故导致投保标的损失为触发条件，理赔依据是测定被保险农田的产量或收入，包括种植业保险和养殖业保险。（2）气象指数保险。气象指数保险是以气象数据为依据计算赔偿金额的一种农业保险产品，因在防范道德风险、逆向选择、降低保险成本等方面有着突出的优势，正在被越来越多地应用到农业生产的减灾防害中。（3）“期货+保险”联动模式。实质是一种利用衍生品市场进行风险分散的新型农业保险。将农业保险与期货结合，可以较为有效地发挥期货市场价格发现和风险分散的功能。3.农业保险发展存在的问题目前，我国的农业保险还存在的问题首先是以政策性为主，商业性有限；其次，保险机构下沉仍显不足，基层保险人才相对匮乏；最后还需健全农业再保险制度，进一步完善农业保险体系建设。
三
中国普惠保险发展的未来展望
（一）加速多层次医疗保障体系构建。目前，我国基本医疗保险的自付比例高，医疗费用支出增长也给财政带来压力，需要发展市场化健康险，加速构建多层次的医疗保障体系。（二）应对灵活就业者养老保障问题。在这两年的政府工作报告中，对数以亿计的灵活就业人员参保事宜都进行了专门部署；年继续对灵活就业人员给予社保补贴，鼓励灵活就业人员积极参保，加快实现全覆盖。（三）规范与创新并举促进信保发展。需要持续推进社会信用体系建设，进一步完善企业信用制度，逐步优化外部发展环境，引导和督促企业增强诚信意识，及时有效地提供企业财务、业务经营等基本信息，提高银行及保险公司的业务审批效率。另一方面，要在风险可控的前提下，稳健开展信保业务，实现可持续健康发展。（四）探索农业保险一体化发展模式。在农业保险方面，由其所具有的风险防范、倍数效应、杠杆作用、增信功能等多种属性所决定，一体化是农业保险今后发展的新形式，特别是乡村振兴战略的提出，农业新业态的发展也使得农业保险将呈现出一个多元化、立体化、一体化的态势。
THEEND